CIUDAD DE MÉXICO.- El Infonavit anunció un nuevo programa para apoyar a los acreditados de dicha institución de vivienda y el segmento de menores ingresos será el principal beneficiado en esta primera etapa. Se habla de un descuento de 55% en las deudas y de una reducción de la tasa de interés, entre otras medidas. ¿En qué consiste el programa Responsabilidad Compartida? En esencia, este programa de Infonavit busca apoyar a los trabajadores que han ejercido su crédito hipotecario con la institución y cuya deuda, al paso de los años, ha crecido como una bola de nieve. De acuerdo con el director general del Infonavit, Carlos Martínez, en uno de los casos más extremos, el acreditado obtuvo un préstamo cercano a los 300 mil pesos y hoy su deuda es de 5 millones de pesos. Lo anterior significa que esta persona debe casi ¡17 veces más de lo que le dieron! El programa que se acaba de lanzar busca reestructurar esos créditos tramitados en veces salarios mínimos (VSM) que aumentaron significativamente año con año. Cabe recordar que un crédito denominado en VSM aumenta cada 31 de diciembre, algo que no sucede a la par del aumento al salario que gana una persona. De ahí el problema: la deuda crecía, mientras el sueldo seguía siendo casi el mismo. Lo que ofrece el programa Responsabilidad Compartida es lo siguiente: Descuento al saldo de 55% (244 mil pesos en promedio). Apoyo al pago (para complementar las mensualidades futuras brindará el diferencial entre la tasa de interés de 8.5% y el pago congelado). Mensualidad fija correspondiente al último pago para lo que resta de la vida del crédito. Plazo claro y definido para tener certeza de cuándo se terminará de pagar y

ningún incremento anual al saldo de la hipoteca. Los favorecidos en esta primera etapa del programa serán 194,875 acreditados, pero la meta es abarcar a 750 mil a lo largo del sexenio de Andrés Manuel López Obrador. Por ahora solamente podrán gozar de los beneficios las personas que cumplan con esto requisitos: Contar con un crédito tradicional vigente en VSM Ganar hasta 4 salarios mínimos Ser mayor de 40 años Tener 24 meses de pagos continuos Tener un crédito de, al menos, 15 años Deber 1.5 veces más de lo que te prestaron En la actualidad, hay cerca de 4 millones de financiamientos que se han otorgado bajo el esquema de crédito tradicional denominados en VSM. “En este tipo de créditos, la deuda se incrementaba artificialmente año con año, con el salario mínimo primero, y luego con las UMAS. Entonces las personas debían más de lo que originalmente les correspondía, porque se incrementaba su deuda de la noche a la mañana. Al hacerles estas quitas de capital [del 55%], es decir, al reducir el monto de la deuda, lo que se está haciendo es reconocer estos incrementos artificiales que no eran justos”, explicó Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil.

Veamos un caso práctico… Para comprender mejor el alcance de este programa, Isela Muñoz, especialista en finanzas personales, hace un análisis de este a través de la siguiente simulación. Vayamos puntos por punto: Cálculo del sueldo máximo que deberías de ganar para poder obtener este beneficio Salario mínimo de la CDMX: 102 pesos diarios x 4 x 30.4 Salario mínimo mensual: 12,403 pesos mensuales Aportación patronal 5% mensual: 620 pesos Aportación patronal bimestral: 1240 pesos Por lo tanto, si ganas más de 12,403 pesos, no calificas para este programa. “Personas con ingresos menores a esa cantidad pertenecen a un segmento que normalmente no es atendido por bancos para crédito hipotecario, así que no tendrían oportunidad de ir a un banco a contratar una hipoteca para mejorar sus condiciones”, explica la especialista.

Cálculo del tamaño del crédito Si el saldo promedio a descontar en promedio es de 244,000 pesos (o sea, puede ser más o menos), y eso representa 55% del adeudo del acreditado, entonces, la deuda total rondaría los 443,636 pesos. Si a esa deuda se resta el descuento, queda un saldo cercano a 295,000 pesos. Deuda original: 443,000 pesos Descuento 55%: 244,000 pesos Quedan: 148,000 pesos Supuesto para un asalariado que gana 4 salarios mínimos en la CDMX En este ejemplo, la persona gana 4 salarios mínimos, esto es, percibe 12,403 pesos

mensuales; tiene un crédito de 443,000 pesos al cual le van a descontar 295,000 pesos porque ya tiene más de 40 años; lleva más de 15 años pagando a Infonavit y no tiene atrasos en los últimos 24 meses. Al simular el crédito de los 148,000 pesos que restarían después del descuento usando una tasa de interés del 8.5 anual con una mensualidad de 2,000 pesos. Este sería el resultado: En enero del 2019, el acreditado debe: 148,000 pesos En diciembre del 2019, el acreditado deberá: 128,184 pesos En resumen, se abonaron a la cuenta 24,000 pesos del trabajador y 7,440 pesos del patrón. 10 meses de pago del trabajador se fueron a capital, el resto -junto con la aportación patronal-, se fueron a pago de intereses. “Probablemente esta persona terminaría saldando la deuda en 7 años. Al sumar a ese periodo los 15 que ya había pagado, terminarían siendo 22 años. Y, suponiendo que tiene 40 al momento de hacer el cambio, tendría 47 para cuando termine de pagar el crédito”, indica Isela Muñoz.

En opinión de Fernando Soto-Hay, este programa es un buen primer paso hacia la dirección correcta. “Por ahora está acotado a las personas con el menor rango de ingresos y que han tenido un daño importante por las condiciones de su crédito. Está bien que se inicie con ese segmento y que sirva de base para la formación de familias que desafortunadamente por tener estos costos tan terribles no han podido ser clase media”, finalizó. ¿Ya sabes si puedes obtener los beneficios del programa Responsabilidad Compartida? Recuerda que puedes hacer esa consulta en la página vsmapesos.infonavit.org.mx  -- EXCÉLSIOR